Полная стоимость кредита (пск): как и где ее можно узнать и для чего она нужна

Содержание:

Суть понятия

Полная стоимость кредита – это отображение всех возможных платежей и выплат по займу, которые должен будет осуществить заемщик согласно первичным условиям кредитного договора. Простыми словами, потенциальному заемщику предоставляется информация обо всех платежах, которые он должен будет осуществить при оформлении, а потом при обслуживании кредита: минимальные размеры погашения, комиссии, платежи в пользу третьих лиц.

Площадь надписи с указанием реальных процентов не должна быть меньше 5% площади первой страницы кредитного договора. Формула расчета всех расходов, связанных с погашением займа, указывается в ст. 6 ФЗ № 353 и выглядит следующим образом:

ПСК=%* П*100, где

ПСК – полная стоимость кредита, отображается в виде числа с тремя знаками после запятой;

% — процентная ставка, указывается только в десятичной форме;

П — количество базовых периодов в календарному году: независимо от того, високосный он или нет, количество календарных дней составляет 365.

Платежи, которые учитываются для расчета реальной цены займа

Не все платежи клиента связанные с займом, используются для расчета реальной эффективной ставки. Для отображения полной цены обязательно учитываются следующие расходы:

  • периодичность погашения основного долга;
  • уплата процентов;
  • другие платежи в пользу кредитора, без осуществления которых, согласно условиям кредитного договора, не будет проведена выдача кредита;
  • плата за выпуск платежной карты или другого электронного финансового инструмента при заключении и выполнении договора потребительского займа;
  • платежи в пользу третьих лиц, если, по условиям кредитного договора, без их осуществления невозможна выдача заемных средств. Для расчета реальной стоимости кредита учитываются действующие тарифы этих организаций на момент заключения договора. К третьим лицам можно отнести: нотариусов, страховщиков, оценщиков, застройщиков. Стоит также заметить, что если срок действия кредитного договора составляет несколько лет, то сложно предугадать, какие тарифы будут действовать у третьих лиц, в связи с этим расчет полной стоимости ссуды осуществляется на основании тех тарифов, которые действуют на момент заключения сделки;
  • сумма страховой премии, при условии, что выгодоприобретателем по этому договору страхования будет финансовое учреждение, а не заемщик или кто-то из его родственников.

Что не учитывается при расчете

Есть также определенный перечень платежей, которые не принимаются во внимание при расчете реальной стоимости займа. Это:

  • платежи заемщика, которые он осуществляет не по условиям кредитного договора, а по требованиям законодательства (налоги при покупке автотранспорта или недвижимости);
  • штрафы и пени, которые начисляются при недобросовестном выполнении заемщиком условий договора займа;
  • платежи, связанные с обслуживанием займа, но при этом сроки их оплаты и размеры полностью зависят от решений заемщика и его соответствующих действий;
  • платежи в пользу страховых компаний по договору страхования залогового имущества;
  • расходы, понесенные заемщиком на оплату услуг, от которых не зависит возможность получения ссуды и которые никоим образом не влияют на размер процентной ставки или комиссий; при условии, что клиенту на основании понесенных оплат предоставляется дополнительная выгода, от которой он может отказаться на протяжении 14 дней.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Рассчитать полную стоимость до копейки практически нельзя, так как это зависит от того, насколько соблюдаются условия выдачи денег, принимаются ли во внимание те или иные платежи. Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании

Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

Посчитать можно более простым способом. Нужно суммировать следующие суммы: стоимость денежного продукта (СДП), количество добавочных выплат (КДВ), переплату (П):

ПСК = СДП + КДВ + П

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Еще один способ посчитать самому – использовать онлайн-мобильный калькулятор. В пустые строки открывшегося калькулятора необходимо подставить требуемые значения: вероятные затраты, период и др.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или дифференцированный. Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

Что дает анализ полной стоимости ссуды

Еще несколько лет назад российские кредитные организации оперировали при выдаче ссуды другим понятием – «эффективной процентной ставкой». Данный показатель исчислялся согласно достаточно сложной формуле, включающей недополученный клиентом доход от суммы своих платежей по процентам на всем протяжении периода кредитования. Поэтому даже при полном отсутствии каких-либо дополнительных взносов величина итоговой ставки оказывалась выше номинальной и не отражала настоящих (реальных) вложений-затрат займополучателя.

Об этом клиенту порой приходилось узнавать во время подошедших выплат по оформленному кредиту

Обратив внимание на данный и довольно серьезный нюанс, Центробанк РФ обязал в строгом порядке все кредитно-финансовые компании, работающие на территории России, своевременно доносить до заемщиков всю полную стоимость оформляемой ссуды

Данное постановление увидело свет в 2008 году. А с лета 2014, с момента вступления в силу ФЗ «О потребительском кредитовании» значение ПСК рассчитывается по формуле, принятой ЦБ РФ и базируется на среднерыночный уровень стоимости конкретного займа.

Уровень ПСК регламентируется действующим законодательством

Государственный контроль за уровнем ПСК

Одной из важнейших задач, стоящих перед Центробанком России, становится функция контроля за функционирующими на территории РФ кредитно-финансовыми учреждениями. Основная цель повышенного внимания ЦБ – это отслеживание установленных правил, контроль, чтобы банковские структуры не злоупотребляли своими полномочиями и не завышали показатели. По этой причине ЦБ РФ каждый квартал года аккумулирует данные сведения и устанавливает очередные среднерыночные показатели ПСК, учитывая разновидности программ кредитования.

Кредитно-финансовые компании не имеют права предлагать клиентам условия оформления кредитов, где ПСК будет превышать установленную ЦБ более чем одну треть. Стоит учитывать, что рекомендованный уровень ПСК от Центробанка представляет собой среднюю величину. И рассчитывается она исходя из собранных данных от более 1/3 всех финансовых предприятий, действующих в России.

Виды кредитных организаций

Центробанк делит всех кредиторов на несколько групп. Для каждой из них среднерыночная ПСК может быть разной. Для подсчета этого значения запрашиваются данные не менее чем от 100 наиболее крупных кредитующих организаций или не менее трети всех кредиторов, входящих в одну из категорий. Основные группы кредиторов:

  • кредитные учреждения — банковские и небанковские;
  • микрофинансовые организации;
  • потребительские кредитные кооперативы;
  • сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
  • ломбарды.
  • кредитные учреждения — банковские и небанковские;
  • микрофинансовые организации;
  • потребительские кредитные кооперативы;
  • сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Хотя в законе указана расшифровка всех показателей, применяемых при расчете ПСК, обычному заемщику понять их достаточно сложно. Например, такие понятия как «базовый период, денежный поток» сложно воспринять человеку, далекому от банковской и финансовой сферы. Поэтому можно использовать упрощенные формулы с понятными показателями или обратиться за помощью к юристам, другим специалистам.

Что включается в полную стоимость

Только в редких ситуациях ПСК будет рассчитана строго по основному долгу и ставке кредита. Кроме этих показателей банк обязан учитывать при расчете:

  • платежи, от которых зависит выдача денег и которые предусмотрены договором (например, комиссия за обслуживание кредита);
  • оплата за оформление электронных средств, непосредственно связанных с кредитом (типичным примером является плата за выпуск кредитной карты);
  • платежи третьим лицам, если от этого зависит решение о выдаче кредита (например, оплата нотариальных услуг);
  • платежи по страховке, где выгодоприобретателем не является сам заемщик или его родные (например, при имущественной страховке по ипотеке);
  • платежи по страховке, если от этого зависят условия кредитования (например, если банк дает сниженную ставку при страховании жизни заемщика).

Для расчета ПСК все перечисленные платежи суммируются. В графике к договору банк отдельно распишет все платежи, в том числе по страховке. Там же будет указана процентная ставка непосредственно по основной сумме долга. Например, она может составлять 12%, тогда как после расчета ПСК ее показатель уже будет 17%.

Прав ли банк, когда включает в ПСК плату за дополнительные услуги? Закажите звонок юриста

Что не входит в ПСК

В законе указан и перечень платежей, которые банк не имеет права включать в расчет полной стоимости кредита. К ним относятся платежи:

  • комиссии и сборы, не предусмотренные договором;
  • штрафные санкции, начисленные за ненадлежащее погашение кредита, нарушение условий кредитования;
  • выплаты за обслуживание кредита, если их сумма и срок оплаты зависят от действий заемщика;
  • взносы по страховке залога;
  • платежи и комиссии за услуги, которые не влияют на оформление кредита и на его общую стоимость.

Полная стоимость кредита — это обязательный показатель, который прописывается в договоре
ПСК выражается в виде процента и денежной суммы. Указать полную стоимость банк обязан в верхней части первого листа договора.

Приведем пример по последнему пункту. Банки нередко предлагают дополнительные услуги по оформлению договора купли-продажи и сопровождению регистрации ипотеки. Такие услуги никак не связаны с решением о выдаче кредита, поэтому заемщик оплачивает их отдельно. Поэтому полная стоимость ипотечного кредита рассчитывается без учета расходов на юридические и консультационные услуги.

Формула расчета полной стоимости кредита по закону

В 353-ФЗ есть разные формулы расчета ПСК для денежного и процентного выражения. Для расчета процентной ставки применяется формула:

ПСК = i х ЧБП х 100, где:

  • ПСК (в процентах)
  • I — ставка процентов по базовому периоду (месяц, день и т.д.)
  • ЧБП — количество базовых периодов в году (соответственно, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться по их количеству).

Процентная ставка для каждого периода рассчитывается по более сложной формуле. Она включает такие показатели как суммы денежных потоков (платежей), срок с момента завершения месяца по графику до даты поступления платежа, общего количества платежей. Ввиду сложности формулы для подсчета процентов каждого базового периода, ее лучше запросит у специалиста банка. Отказать в такой просьбе банк не имеет права.

Для большинства заемщиков процентная ставка в расчете ПСК не столь наглядна, как денежная сумма переплаты. Ее можно рассчитать по упрощенной формуле: ПСК = (S/So — 1) / n х 100, где:

ПСК — полная стоимость кредита

  • S — общая сумма всех платежей по кредитному графику;
  • So — сумма кредита, выданного банком;
  • N — количество лет погашения кредита.

Данные в эту формулу можно подставить самостоятельно по графику платежей. Лучше использовать таблицы excel, если вы умеете ими пользоваться. В них можно упростить процесс расчета, выбрав соответствующие формулы.

Отметим, что банк всегда точно рассчитает ПСК и укажет ее в договоре. Возможны технические ошибки, но это будет исключительный случай. Если банк нарушит правила расчета, его привлекут к ответственности. При систематическом нарушении интересов заемщика банк вообще может лишиться лицензии, хотя отзывов лицензий у банков за такие провинности в истории нет.

Почему реальная ПСК всегда больше, чем указанная в рекламе? Закажите звонок юриста

Как самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита

Чтобы не удивиться рассчитанной в конце оформления ПСК, стоит самому рассчитать ее исходя из предлагаемых банком условий. Согласно закону базовой формулой для расчета будет являться ПСК=I x ЧБП х 100. Где, I – процентная ставка, а ЧБП – число базовых периодов, в большинстве случаев – месяц. Процентная ставка, конечно же, должна быть тоже за базовый период.

Расчет процентной ставки несколько более сложен и приводить его формулу тут не имеет особого смысла, для этого есть огромное количество онлайн-калькуляторов. Однако тем, кому интересно самим вспомнить принципы уравнений, оставим ссылочку на п. 2.1 ст. 6 N 353-ФЗ, где формула приведена наиболее полно.

Теперь непосредственно о том, как самостоятельно рассчитать ПСК, который в финансовой математике обозначается как IRR – internal rate of return, который, в свою очередь, сильно зависит от дисконтированного дохода – он должен быть нулевым.

Подробнее о том, что такое дисконтированный доход, мы обязательно расскажем в следующих материалах, а пока просто учтем определение: дисконтирование – это уравнение будущих доходов с текущей стоимостью. То есть учет изменения покупательской способности.

Понимая, что ПСК это то же, что и IRR – рассчитать показатель можно в обычном EXCEL, куда уже заведена базовая формула для этого действия, для которой понадобится всего лишь определить ежемесячный платеж с помощью любого онлайн-калькулятора.

Табличка будет состоять всего из трех столбцов, первый из которых – номер периода, второй – дата, и третий – доход/расход в таком виде, как его видит банк. В приведенном примере мы «взяли» в кредит 100 000 рублей на 12 месяцев под 18% годовых.

Как сократить ПСК

Для оптимизации ПСК есть несколько способов.

Рефинансирование

Рефинансирование — переоформление действующего займа с более низкой процентной ставкой. Банк, выдавший кредит, чаще всего отказывает в предоставлении такой услуги, так как это ему невыгодно. Поэтому рефинансирование оформляют в сторонних организациях, куда предоставляют требуемый перечень документов.

Услуга практически ничем не отличается от стандартного оформления займа, за исключением подтверждения о закрытии рефинансируемого кредита. В случае, если клиент использовал кредитные средства в иных целях, банк вправе увеличить процентную ставку в соответствии с условиями договора.

Использование материнского капитала

Для оплаты кредита с помощью материнского капитала есть дополнительные требования:

  • кредит ипотечный;
  • жилье пригодно для проживания.

Досрочное погашение

При досрочном погашении займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма ПСК снижается. Это связано с тем, что период кредитования уменьшается, а значит, уменьшается и сумма процентов. После перерасчета клиент вносит требуемую сумму, а договор расторгается.

При частичном досрочном погашении перерасчет ПСК производят на основании дополнительной суммы, которую клиент вносит сверх той, что установлена графиком платежей.

Отказ от дополнительных услуг

По закону страхование клиента возможно только на добровольной основе с согласия обеих сторон договора кредитования. Исключение составляют ипотека и ОСАГО.

Заемщики нередко сталкиваются с определенными хитростями со стороны банков, которые тем или иным способом вынуждают клиентов заключить страховой договор на выгодных для кредитной организации условиях. Иногда требование приобрести страховку вносится в сам договор либо сотрудники самостоятельно оформляют ее без ведома клиента. Подобные действия незаконны, а заемщик вправе отказаться от такой услуги.

Если страховка уже оформлена, но клиент не желает за нее платить, он вправе вернуть полную сумму за услугу в течение 14 дней после подписания договора. Возвращают полную сумму и в случае, если займ был погашен в течение первого месяца срока, определенного договором, однако при этом страховщик вычитает стоимость за услуги в период срока действия договора.

Заемщик вправе вернуть часть ранее уплаченных страховых взносов на основании досрочного погашения кредита. Сумма возврата будет равна сумме неиспользованных месяцев страхования

Заявление важно оформить при составлении бумаги на досрочное погашение кредита или сразу после его закрытия

Для полного или частичного возврата суммы обращаются в банк или страховую компанию. Выплаты проводят в течение 10 дней.

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

  • подобрать выгодное предложение
  • запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

  • финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
  • досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Подробнее

Кредитный лимит:

700 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
12%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
24 часа

Обслуживание:

рублей

Оформить

Карта рассрочки «Совесть»

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
10%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Кредитная карта Сash Back Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

60 дней

Ставка:
от
23,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

3 990 рублей

Оформить

Немного расчетов

Организовать расчет можно с помощью электронных таблиц или вручную.

Например, вы занимаете 100 000 рублей под 7 % в год на 30 лет (ипотека с фиксированной ставкой). Заключительный платеж составляет 1000 рублей. В этом случае расчет по формуле ПСК выдаст значение в 7,1 %.

Порядок подсчета следующий:

  • Рассчитывается ежемесячный платеж. В Excel через функцию = PMT (rate, nper, pv, fv, type), т. е. = PMT (0,07 / 12, 360, 100 000). 360 – количество периодов выплат (месяцев в 30 годах). Получаем платеж в размере 665,30 рублей.
  • Рассчитываем ПСК с использованием формулы = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess), т. е. = Ставка (360, -665,30, 99 000). Получаем значение 0,592 % (это ставка в месяц) или 7,099 % (в год).

Процентные ставки по кредитам, платежи и условия тесно связаны между собой. Имейте в виду, что изменение или корректировка одного из этих факторов приведет к изменению других.

Следите за общей величиной платежа, или так называемой общей стоимостью заимствования. Большинство кредитов позволяют платить больше ежемесячного платежа, т. е. погашать долг досрочно. Чем больше денег вы сможете вложить в погашение основной суммы долга, тем быстрее вы погасите кредит и тем меньше вы будете платить проценты.

Совет! Попробуйте увеличить ежемесячный платеж. Даже небольшая переплата каждый месяц может сократить срок погашения кредита и снизить расходы на уплату процентов.

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
оформлять кредит на меньший срок
пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Информация Банка России от 14 февраля 2020 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2019 года”

27 февраля 2020

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2020 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами)

Номер строки Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)
1 2 3 4
1 Потребительские займы с обеспечением в виде залога 27,262 36,349
2 Потребительские займы с иным обеспечением, в том числе:  
 
 
 
2.1 до 365 дней включительно 25,056 33,408
2.2 свыше 365 дней 23,902 31,869
3 Потребительские займы без обеспечения:  
 
 
 
3.1 до 30 дней включительно, в том числе:  
 
 
 
3.1.1 до 30 тыс. руб. включительно 188,815 251,753
3.1.2 свыше 30 тыс. руб. 26,316 35,088
3.2 от 31 до 60 дней включительно, в том числе:  
 
 
 
3.2.1 до 30 тыс. руб. включительно 92,542 123,389
3.2.2 свыше 30 тыс. руб. 25,692 34,256
3.3 от 61 до 180 дней включительно, в том числе:  
 
 
 
3.3.1 до 30 тыс. руб. включительно 50,865 67,820
3.3.2 свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно 29,416 39,221
3.3.3 свыше 100 тыс. руб. 16,971 22,628
3.4 от 181 до 365 дней включительно, в том числе:  
 
 
 
3.4.1 до 30 тыс. руб. включительно 55,319 73,759
3.4.2 свыше 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. включительно 28,780 38,373
3.4.3 свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно 21,532 28,709
3.4.4 свыше 100 тыс. руб. 23,734 31,645
3.5 свыше 365 дней, в том числе:  
 
 
 
3.5.1 до 30 тыс. руб. включительно 43,064 57,419
3.5.2 свыше 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. включительно 38,833 51,777
3.5.3 свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно 32,591 43,455
3.5.4 свыше 100 тыс. руб. 24,356 32,475

——————————

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Что банк должен включать в ПСК

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

  1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
  2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
  3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
  4. За пластиковую карту.
  5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
  6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
  7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Берёте ли вы кредиты?
Да, это нормально 26.31%

Только в крайнем случае 23.75%

Приходилось, но больше не буду 18.71%

Нет, никогда не брал 31.23%
Проголосовало: 1566

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Как узнать реальный размер переплаты по кредиту?

Годовая ставка является не показателем реального объема переплаты, а инструментом для расчета долга. И если банк предлагает заемщику 25% годовых – это еще не окончательный приговор. Зачастую клиентами упускается тот факт, что начисление процентов происходит ежегодно и зависит от суммы основного долга в этот период. А значит, если долг погашается досрочно, то и переплата будет существенно меньше.

Помимо этого, годовая ставка не учитывает комиссии, которые финансовая организация может добавить к «телу» кредита. Для вычисления реальной переплаты существует полная стоимость – эффективная ставка, учитывающая все финансовые траты гражданина на оформление займа:

  • Комиссии;
  • Страховку;
  • Оплату за оформление и сопровождение счета;
  • Кассовое обслуживание;
  • Нотариальные услуги;
  • Оценку имущества;
  • Другие услуги.

Единственное, чего не учитывает эффективная ставка это штрафы и пени за нарушения условий договора, а также комиссию за внесение регулярных платежей.

Реальная процентная ставка зависит от вида выплаты процентов, которые делятся на:

  • Аннуиентные – ежемесячное погашение равными долями – равные одинаковые платежи во все время пользования деньгами. В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму – ипотека или заем на авто. «Внутри» него меняется соотношение «основной долг – проценты»;
  • Дифференцированные – ежемесячное погашение тела кредита равными долями с учетом процентов, начисленных на остаток долга. При дифференцированном типе погашения платеж каждый месяц разный. Неизменным остается только основной платеж, используемый для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. Учитывая уменьшение размера долга с каждым платежом снижается и процентная надбавка, что обуславливает ежемесячное сокращение размера выплаты;
  • Шаровые (буллитные, ломбардные) – тело кредита погашается во вторую очередь, первоочередно выплачиваются проценты.

Наиболее распространенной ошибкой заемщиков является восприятие годовой ставки как полной стоимости займа, что мешает объективно оценивать выгодность предложения

«Озвученные» 15% годовых в итоге вполне могут превратиться в 40, поэтому главное внимание в выборе продукта нужно уделять именно эффективной ставке

Как снизить стоимость кредита

Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.

В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:

  1. Оформить соглашение с наименьшими расценками.
  2. После регистрации договора, клиенту можно попробовать отказаться от страхования, если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
  3. При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
  4. Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за досрочное погашение.
  5. Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
  6. По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
  7. Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.

Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector